Er du på jakt etter et forbrukslån uten sikkerhet? Før du sender inn søknader, bør du tenke igjennom hva lånet skal gå til. I mange situasjoner er det mer gunstig med et såkalt fleksibelt lån, fremfor vanlig nedbetalingslån. Her får du forklaringen.

Viktige differanser

For å illustrere hvilke situasjoner et fleksibelt lån kan være bedre enn et vanlig nedbetalingslån, må vi først se på hovedforskjellene. Disse er:

Nedbetalingslån

  • Hele lånet utbetales på en gang.
  • Du betaler da renter for hele den gjenstående gjelden, helt til lånet er oppgjort.
  • Nedbetalingstiden er maksimalt 5 år.

Fleksibelt lån

  • Du tildeles en kredittramme, men velger selv hvor mye du vil overføre til din egen konto.
  • Du betaler renter kun på det beløpet du til enhver tid har brukt av kredittrammen.
  • Ingen spesifikk nedbetalingstid,
  • Kreditten på et fleksibelt lån virker på samme vis som et kredittkort.

Referanse: www.låneutensikkerhet.net.

Finnes det ulemper

Vanlige forbrukslån og fleksible lån er begge ment til forbruk. Det vil si du kan bruke pengene på det du selv vil, uten at banken legger seg opp i valgene dine. Du trenger heller ikke stille med sikkerhet, men betaler mer i renter enn på for eksempel et boliglån.

Rentebetingelsene dine fastsettes etter en individuell vurdering. Dette skjer samtidig som at banken kredittsjekker deg. Du får derfor ikke vite hva rentene blir før du mottar lånetilbudet. Tilbudet er alltid uforpliktende, og varer som regel i 30 dager.

Så, hvor mye trenger du (egentlig)

Fordi rentene på et fleksibelt lån beregnes kun av det du bruker, er det mange situasjoner der dette er bedre enn nedbetalingslån. I sammenhenger der du ikke vet nøyaktig hvor mye lån du trenger, kan det lønne seg å i stedet ha en kreditt. Da kan du bruke nøyaktig det du trenger, og slipper renter på det overskytende beløpet.

Typiske lånebehov der en kreditt er aktuell:

  • Når du skal pusse opp (kostnadene er alltid uklare).
  • Når du skal forhandle om pris på det du låner til (for eksempel bruktbil).
  • Når du trenger nødpenger i utlandet.

Til uforutsette utgifter

Fleksible lån er også geniale dersom du er redd for å få uforutsette utgifter. Noen ganger skjer det at vi trenger penger umiddelbart, men får ikke lønn tidsnok. Har du en kreditt klar, løser du problemet på rappen. På dette viset er et fleksibelt lån et godt og billigere alternativ til kredittkort. Kortene kan ha renter opp mot 35%, mens et fleksibelt lån har renter på mellom 7% og omtrent 20% (fastsettes individuelt for hver søker, basert på kredittscore og betalingsevne).

Løser kontinuerlige finansieringsbehov

Er du av de som til stadighet må ta opp lån på små summer, vil en kreditt ofte være mye bedre. Om du for eksempel trenger penger til ny PC i dag, og kanskje ekstra kapital til egenandel på et billån neste måned, og deretter nye hvitevarer etter det igjen, vil kreditten løse alle tre utfordringene. Det vil være bedre enn å søke om tre separate lån for hvert formål, med tre forskjellige betingelser, og tre etableringsgebyrer.

Banker

Av de i alt cirka 30 bankene som kun driver med forbrukerfinansiering, er det kun tre vi kjenner til som tilbyr fleksible lån. Merk deg at de kan ha ulike navn på lånene sine, men prinsippene er de samme.

Dette er de tre bankene, med nøkkeltall for hver:

  • Komplett Bank – Tilbyr fleksibelt lån på mellom 10 000 og 500 000 kroner. De nominelle rentene er fra 7,9%.
  • Instabank – Tilbyr fleksibelt lån på mellom 5 000 og 500 000 kroner. Nominelle renter er fra 7.99%.
  • Avida Finance – Tilbyr fleksibelt lån på mellom 5 000 og 500 000 kroner. De nominelle rentene er fra 9,9%.

Betale tilbake pengene

Reglene for tilbakebetaling av et kredittlån er annerledes enn et nedbetalingslån. Sistnevnte har en maksimal lånetid på 5 år, subsidiært 15 år dersom lånet brukes til refinansiering.

Kreditten gjøres i stedet opp ettersom du bruker den. Du må betale et månedlig minstebeløp, men bestemmer selv størrelsen på avdraget utover dette beløpet. Minstebeløpet beregnes som om den utestående saldoen skulle vært gjort opp innen 5 år. Dette er en tilpasning til reglene for nedbetalingslånene.

Merk at dersom du bruker opp hele kredittrammen, kan gjelden bli omgjort til et nedbetalingslån. I så tilfelle vil du få maksimalt 5 års nedbetalingstid.

Ulempene du må vite om

Fleksible lån har en klar ulempe i forhold til tradisjonelle forbrukslån som du bør være klar over. De er nemlig litt for enkle å misbruke. Vi vet at mange gjeldsproblemer skyldes kredittkort, og et fleksibelt lån har det samme potensialet som kredittkortene.

Personer som er lite disiplinerte, med tilbøyelighet til å leve over evne, bør sannsynligvis unngå å ta opp kreditter.