Bæredyktighet er i vinden for tiden. Regjeringer rundt om i verden bruker mange ressurser på å gjennomføre nasjonale og internasjonale klimatiltak. Bedrifter har begynt å selge veganpølser, bærekraftig bomull og bambusprodukter. Samtidig er veldig mange virksomheter interessert i å kutte ned på mengden plast de produserer.

Samtidig sitter det en del privatpersoner rundt om i verden og lurer på om de kan leve mer miljøvennlig. Mange vil nok også spørre seg selv: hvor mye vil det koste meg å skifte til en mer miljøvennlig livsstil?

Hvilke miljøvennlige tiltak vil ha den største innvirkningen på lommeboken min?

Det finnes utrolig mange måter å leve mer miljøvennlig på. Kun noen få av dem vil ha en betydelig innvirkning på lommeboken din.

Denne artikkelen tar for seg følgende punkter:

– Mat og drikke
– Transport/reise
– Lesestoff

Dette er tre bransjer hvor en ”grønn revolusjon” allerede har blitt satt i gang. Vi viser deg hvordan du kan endre vanene dine for å redde planeten. Og vi viser også hvilken effekt det eventuelt ville hatt på lommeboken din.

Mat og drikke

Det er to ting du kan gjøre med kostholdet ditt for å leve mer miljøvennlig:

– Passe på å spise mindre kjøtt.
– Unngå matsvinn.

The Guardian forteller mye om kjøttindustriens miljøpåvirkning. Vi kan først ta med at det antas at kjøttproduksjon står for om lag 24 % av alle CO2-gasser som slippes ut på jorden. I tillegg er industrien skyld i rundt 70 % av all nedhugging av Amazonas-regnskogen.

Matsvinn er også et gigantisk global problem. Vi kaster rundt en tredjedel av all maten som blir produsert, noe som tilsvarer 1.3 milliarder tonn (!) hvert eneste år. Det er liten tvil om at du sparer penger på å spise den maten du kjøper. Jo mer mat du kaster i søpla, desto mer penger kaster du ut vinduet.

Men er det egentlig billigere å spise frukt, nøtter, bær og brød?

I Norge er det heldigvis en sammenheng mellom pris og miljøpåvirkning på de ulike kjøtt-typene. Lam og storfekjøtt er veldig dyrt. Dette er også dyrene med de høyeste utslippene. Allikevel kan man få ganske billige svin- og kyllingretter hvis man finner et godt tilbud.

Det er allikevel ingen tvil om at man kan spare mye penger på å unngå kjøtt.

Transport

Den norske geografien skaper utfordringer for hvordan vi beveger oss. Veldig mange i Norge er avhengig av bil. Andre igjen, spesielt de som bor i byene, klarer seg fint uten.

Det er to typer transport som er verdt å se nærmere på.

Lokal transport

Kollektivtransport og sykkel er betydelig mye mer miljøvennlig enn bil. Det er også helt klart billigere. Årsavgift, bensin, reparasjoner, årlige avskrivninger og bompenger koster veldig mye penger.

Hvis du har mulighet til et bilfritt liv, så vil du spare mye penger.

Lengre reiser og ferier

Det er dessverre ikke sånn at man sparer penger på å reise miljøvennlig over lengre avstander. Tenk deg at du skal reise fra Oslo til Barcelona. En flybillett koster knapt 2000 kroner tur/retur hvis du bestiller god tid i forveien. Skal du ta tog, så må du ut med godt over 4000 kroner. Og da har vi ikke engang lagt med tidsbruk i regnestykket vårt.

Flyreiser har en stor innvirkning på miljøet vårt. Dessverre blir man ikke belønnet for å velge et mer bærekraftig alternativ.

Aviser, magasiner og bøker

Boktrykkerkunsten har hatt stor betydning for å utdanne befolkningen. Dette har ført til at milliarder av bøker ligger henslengt i ulike hjem, på biblioteker og arbeidsplasser rundt omkring i verden. Hvis én person kjøper en avis hver dag vil man i løpet av et år ha sendt ett tonn CO2 ut i atmosfæren. Det er ganske skremmende.

Sparer man penger på å lese digitalt?

Det finnes to muligheter for deg som vil slippe å kjøpe papir-bøker og –aviser. Man kan enten kjøpe lesestoffet på iPad/lesebrett. I tillegg finnes det lydbøker.

Kjapp research viser at lydbøker og e-bøker koster det samme på det norske markedet. Erlend Loes ”Doppler” koster mellom 149,- (lydbok) til 159,- (e-bok) når man kjøper den digitalt. Det er også prisen hvis man kjøper den som en fysisk bok. Med andre ord: man tjener ikke på å være miljøvennlig hvis man kun skal gjøre ett enkelt kjøp.

Allikevel tjener man godt på å kjøpe abonnementstjenester. Storytel er en norsk bedrift som tilbyr e-bøker og lydbøker på nett. Her betaler man en fast pris hver måned, og får et utvalg av over 10,000 bøker tilgjengelig rett på mobil eller nettbrett. Lignende abonnementstjenester finnes hos mange norske nettaviser.

Konklusjonen er at man kan spare penger på å kutte ut papiret, men at det kommer an på mengden du konsumerer.

Hva mener du?

Ja, det er heldigvis det. Den norske regjeringen har i stor grad lagt opp til at man skal belønnes for å velge bærekraftige produkter og tjenester.

Nordmenn har veldig mye å gå på når det kommer til kosthold og reiser. Vi er det folkeslaget som flyr mest i verden. I tillegg spiser vi en god del kjøtt. Mye av grunnen er fordi både flyreiser og kjøtt er forholdsvis billig. Man blir ikke belønnet i særlig stor grad for å velge vekk karbonadene eller påskeferien til Thailand.

Allikevel skal vi påpeke at ting begynner å bevege seg i riktig retning. Bærekraftige varer og tjenester blir ofte subsidiert av staten. Dette er en global trend som, etter all sannsynlighet, bare vil fortsette. Målet er at man en dag i fremtiden skal få klar økonomisk gevinst av å velge miljøvennlige alternativer. Du kan allerede i dag begynne å endre vanene dine.

Det dukker stadig opp ulike grunner til at folk har et akutt behov for penger. Vaskemaskinen din kan plutselig gå i stykker. Du blir invitert til et bryllup i Mauritius. Restskatten ble betydelig høyere enn hva du hadde regnet med. Huset ditt brenner ned og eiendelene må erstattes. Det finnes ufattelig mange uheldige episoder som kan sette privatøkonomien din i fare.

I noen av tilfellene vil man kunne justere litt på utgiftene sine for å dekke alle kostnader. Men det er ikke alle som har en god lønn eller oppsparte midler. Da blir man ofte nødt til å ta opp et lån.

Tilgjengelige lån for privatpersoner

Det finnes primært to typer lån som tilfører frisk kapital. Du kan enten søke om penger fra banken – eller du kan spørre noen du kjenner.

Vår anbefaling: Les guiden hos tinnbank.no før du søker om forbrukslån.

Finansiering som privatperson

Et privatlån defineres som et lån mellom to privatpersoner. Alt av eventuelle kostnader og renter bestemmes av en avtale som inngås mellom partene. Det finnes ingen lovbestemmelser som direkte regulerer slike lån.

Mange privatlån inngås uten skriftlig kontrakt. I følge norsk lov er muntlige avtaler like bindende som skriftlige. Allikevel anbefales det sterkt at man dokumenterer større privatlån for å unngå ubehagelige situasjoner eller juridiske tvister.

Til rent forbruk

Det andre alternativet er forbrukslån. Dette lånet kjennetegnes ved flere faktorer. For det første gis det kun til privatpersoner. Bedrifter kan i utgangspunktet ikke søke om forbrukslån. For det andre står du fritt til å velge hvor mye penger du ønsker å låne. I Norge er det ikke normalt at man kan låne mer enn 500,000 kroner hos én bank. Skal vi tro www.anbefalte-forbrukslan.blogspot.com er det heller ikke lov å betale tilbake pengene over mer enn 5 år.

Det vil være meget effektivt å sette disse to lånene opp mot hverandre. Her har vi dratt frem de positive sidene ved hvert lån, og det er opp til deg som låntaker å finne ut hva som passer din økonomi:

Fordelen med å låne penger av en bekjent

– Det finnes ikke (nødvendigvis) noe tak eller nedre grense på hvor mye du kan låne.

Dette betyr at du i prinsippet kan låne så mye du har lyst til. Norske banker tilbyr ikke lån under 5000 eller over 500,000 kroner.

– Kostnader og renter er ofte fraværende.

De fleste privatlån inngås uten opprettelsesgebyrer og renter. Dette er dog noe partene må forhandle om før transaksjonen utføres.

– Sjansen for et inkassokrav er mindre.

Man skal aldri oppfordre folk til å ikke betale lånene sine. Riktignok kan det hende at man er bakpå med betalingene. Da møter man ofte forståelse hos onkel Ivar. Lindorff eller andre inkassoselskaper vil ikke være like interesserte i unnskyldningene dine.

OBS! Penger kan skape fiender…

Vårt kapitalistiske samfunn er drevet av penger. Derfor er det veldig lett for folk å bli emosjonelt knyttet til det tallet som står på bankkontoen sin. Utrolig mange krangler, høylytte diskusjoner og voldelige kamper har blitt utkjempet på bakgrunn av en diskusjon om økonomi.

I følge Mic.com krangler 48 % av alle par i USA om økonomi. Det er heller ingen hemmelighet at mange voldelige konflikter starter på bakgrunn av en diskusjon om økonomi.

Du kan være redd for at et inkassoselskap skal sette tvangstrekk på lønnskontoen din. Men du bør være enda reddere for å miste vennene dine over et lån.

Forbrukslån har også sine klare fordeler:

– Banken er din kreditor.

Det betyr at du slipper ubehagelige samtaler og unnskyldninger hvis nedbetalingen ikke går som den skal. Misforstå meg rett: banken skal ha pengene sine. Men du slipper i hvert fall ubehaget ved å skuffe en bekjent hvis du mangler penger.

Enkel søknadsprosess og hurtig tilbakemelding.

Det tar ikke mer enn fem minutter å søke forbrukslån på nett. Bankene bruker kun et par dager på å gå gjennom søknaden din.

– Du trenger ikke avsløre hva pengene skal brukes til.

Venner og familiemedlemmer vil ofte være nysgjerrig på finansieringsobjektet. Det er ingen norske banker som vil stille spørsmål til hva forbrukslånet ditt skal gå til.

– Alt det juridiske blir tatt hånd om av banken.

Formulering og opprettelse av kjøpskontrakt er noe banken tar seg av. Alle norske banker er under streng lovregulering fra myndighetene. Det gjør det enklere for deg å søke lån.

Bestemmes av din privatøkonomi

Har du mest lyst til å låne fra en privatperson eller banken? Det er i bunn og grunn et valg du blir nødt til å ta selv.

Husk på at diskusjoner om penger ofte er roten til uvennskap. Privatlån kan riktignok være betydelig billigere enn forbrukslån. I tillegg er det ikke alle nordmenn som har rike onkler, tanter, foreldre eller venner. Da sitter man tross alt igjen med kun et alternativ: forbrukslån.

Er du på jakt etter et forbrukslån uten sikkerhet? Før du sender inn søknader, bør du tenke igjennom hva lånet skal gå til. I mange situasjoner er det mer gunstig med et såkalt fleksibelt lån, fremfor vanlig nedbetalingslån. Her får du forklaringen.

Viktige differanser

For å illustrere hvilke situasjoner et fleksibelt lån kan være bedre enn et vanlig nedbetalingslån, må vi først se på hovedforskjellene. Disse er:

Nedbetalingslån

  • Hele lånet utbetales på en gang.
  • Du betaler da renter for hele den gjenstående gjelden, helt til lånet er oppgjort.
  • Nedbetalingstiden er maksimalt 5 år.

Fleksibelt lån

  • Du tildeles en kredittramme, men velger selv hvor mye du vil overføre til din egen konto.
  • Du betaler renter kun på det beløpet du til enhver tid har brukt av kredittrammen.
  • Ingen spesifikk nedbetalingstid,
  • Kreditten på et fleksibelt lån virker på samme vis som et kredittkort.

Referanse: www.låneutensikkerhet.net.

Finnes det ulemper

Vanlige forbrukslån og fleksible lån er begge ment til forbruk. Det vil si du kan bruke pengene på det du selv vil, uten at banken legger seg opp i valgene dine. Du trenger heller ikke stille med sikkerhet, men betaler mer i renter enn på for eksempel et boliglån.

Rentebetingelsene dine fastsettes etter en individuell vurdering. Dette skjer samtidig som at banken kredittsjekker deg. Du får derfor ikke vite hva rentene blir før du mottar lånetilbudet. Tilbudet er alltid uforpliktende, og varer som regel i 30 dager.

Så, hvor mye trenger du (egentlig)

Fordi rentene på et fleksibelt lån beregnes kun av det du bruker, er det mange situasjoner der dette er bedre enn nedbetalingslån. I sammenhenger der du ikke vet nøyaktig hvor mye lån du trenger, kan det lønne seg å i stedet ha en kreditt. Da kan du bruke nøyaktig det du trenger, og slipper renter på det overskytende beløpet.

Typiske lånebehov der en kreditt er aktuell:

  • Når du skal pusse opp (kostnadene er alltid uklare).
  • Når du skal forhandle om pris på det du låner til (for eksempel bruktbil).
  • Når du trenger nødpenger i utlandet.

Til uforutsette utgifter

Fleksible lån er også geniale dersom du er redd for å få uforutsette utgifter. Noen ganger skjer det at vi trenger penger umiddelbart, men får ikke lønn tidsnok. Har du en kreditt klar, løser du problemet på rappen. På dette viset er et fleksibelt lån et godt og billigere alternativ til kredittkort. Kortene kan ha renter opp mot 35%, mens et fleksibelt lån har renter på mellom 7% og omtrent 20% (fastsettes individuelt for hver søker, basert på kredittscore og betalingsevne).

Løser kontinuerlige finansieringsbehov

Er du av de som til stadighet må ta opp lån på små summer, vil en kreditt ofte være mye bedre. Om du for eksempel trenger penger til ny PC i dag, og kanskje ekstra kapital til egenandel på et billån neste måned, og deretter nye hvitevarer etter det igjen, vil kreditten løse alle tre utfordringene. Det vil være bedre enn å søke om tre separate lån for hvert formål, med tre forskjellige betingelser, og tre etableringsgebyrer.

Banker

Av de i alt cirka 30 bankene som kun driver med forbrukerfinansiering, er det kun tre vi kjenner til som tilbyr fleksible lån. Merk deg at de kan ha ulike navn på lånene sine, men prinsippene er de samme.

Dette er de tre bankene, med nøkkeltall for hver:

  • Komplett Bank – Tilbyr fleksibelt lån på mellom 10 000 og 500 000 kroner. De nominelle rentene er fra 7,9%.
  • Instabank – Tilbyr fleksibelt lån på mellom 5 000 og 500 000 kroner. Nominelle renter er fra 7.99%.
  • Avida Finance – Tilbyr fleksibelt lån på mellom 5 000 og 500 000 kroner. De nominelle rentene er fra 9,9%.

Betale tilbake pengene

Reglene for tilbakebetaling av et kredittlån er annerledes enn et nedbetalingslån. Sistnevnte har en maksimal lånetid på 5 år, subsidiært 15 år dersom lånet brukes til refinansiering.

Kreditten gjøres i stedet opp ettersom du bruker den. Du må betale et månedlig minstebeløp, men bestemmer selv størrelsen på avdraget utover dette beløpet. Minstebeløpet beregnes som om den utestående saldoen skulle vært gjort opp innen 5 år. Dette er en tilpasning til reglene for nedbetalingslånene.

Merk at dersom du bruker opp hele kredittrammen, kan gjelden bli omgjort til et nedbetalingslån. I så tilfelle vil du få maksimalt 5 års nedbetalingstid.

Ulempene du må vite om

Fleksible lån har en klar ulempe i forhold til tradisjonelle forbrukslån som du bør være klar over. De er nemlig litt for enkle å misbruke. Vi vet at mange gjeldsproblemer skyldes kredittkort, og et fleksibelt lån har det samme potensialet som kredittkortene.

Personer som er lite disiplinerte, med tilbøyelighet til å leve over evne, bør sannsynligvis unngå å ta opp kreditter.